אם יש לכם משכנתא, או שאתם עומדים לקנות דירה בקרוב, כנראה שהבנק כבר הבהיר לכם שאתה חייבים ביטוח משכנתא. אבל רגע, לפני שאתם חותמים, בואו נבין למה זה באמת חשוב, גם לכם – לא רק לבנק, ואיך תוכלו לחסוך לא מעט כסף, כל חודש.
למה בכלל צריך ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא נועד להגן על הבנק ולהבטיח שהוא ימשיך לקבל את כספי החזר ההלוואה, במקרה שמשהו ישתבש, כמו חלילה, מות הלווים, או שייגרם נזק משמעותי לנכס – לפני תום תקופת החזר ההלוואה. ללא ביטוח משכנתא, הבנק עלול למצוא את עצמו עם חוב שלא ניתן להחזיר, ואתם, כלווים, או בני משפחותיכם, עלולים להיקלע למחויבות כבדה.
ביטוח המשכנתא כולל שני מרכיבים:
- ביטוח חיים – מכסה את יתרת ההלוואה במקרה של פטירת הלווים
- ביטוח מבנה – מכסה נזקים לנכס במקרה של שריפה, הצפה, רעידת אדמה וכו'
ואיך ביטוח המשכנתא מסייע ללווים עצמם?
אז אמרנו שביטוח משכנתא עושים קודם כל עבור הבנק, וללא הביטוח, הבנק לא יסכים לתת לכם משכנתא. אבל ישנם מצבים לא צפויים שבהם ביטוח המשכנתאמאוד מסייע גם ללווים עצמם וגם לבני משפחותיהם:
מקרה של פטירה פתאומית – תארו לעצמכם זוג צעיר שרכש דירה עם משכנתא גדולה. אחד מבני הזוג נפטר בפתאומיות, והמשפחה מוצאת את עצמה מתמודדת לא רק עם אבל ואובדן הכנסות, אלא גם עם ההחזר החודשי שהם עדיין חייבים לבנק. כאן נכנס לפעולה ביטוח החיים של המשכנתא שדואג לשלם עבור המשפחה את יתרת החוב, מה שמאפשר לבן/בת הזוג שנותר, להמשיך לחיות בבית מבלי לחשוש שייאלץ למכור אותו.
מקרה של נזק כבד למבנה – דמיינו מה קורה למשפחה שרכשה דירה, השתמשה בכל חסכונותיה לשיפוצים, ואז, יום אחד, היא מגלה שמערכת החשמל הישנה בבית גרמה לשריפה. ללא ביטוח מבנה, המשפחה הייתה חייבת לממן מייד את התיקון והחידוש מכיסה – מה שיכול להסתכם להוצאה בלתי צפויה של מאות אלפי שקלים. עם ביטוח מבנה מתאים, הנזק מכוסה על ידי חברת הביטוח, והמשפחה יכולה לשוב לדירתה במהירות.
איך חוסכים כסף על ביטוח משכנתא?
אל תקבלו את ההצעה הראשונה של הבנק – רבים טועים לחשוב שהם חייבים לרכוש את הביטוח ישירות דרך הבנק. בפועל, מותר לכם לבחור כל חברת ביטוח שתרצו – ולרוב תמצאו הצעות זולות יותר בשוק החופשי.
השוו מחירים בין חברות הביטוח – חברות הביטוח מציעות מחירים שונים בהתאם לגילכם, מצבכם הבריאותי, נתוני הנכס וגובה המשכנתא שלקחתם. השוואת מחירים יכולה לחסוך לכם מאות עד אלפי שקלים בשנה.
בדקו את האפשרות להוזלת הביטוח לאורך השנים – ככל שתשלומי המשכנתא יורדים, גם הסכום שהביטוח צריך לכסות, פוחת. אז אל תשכחו לבדוק לאורך השנים אם יש אפשרות להוזיל את תשלומי הביטוח שעשיתם.
וודא שאינכם משלמים על כיסויים מיותרים – יש חברות ביטוח שמנסות להוסיף ללווים כיסויים שהם לא באמת צריכים. בדקו היטב מה כלול בפוליסה שלכם – ייתכן שתוכלו לחסוך בעלויות על ידי ביטול כיסויים לא נחוצים.
מחזור ביטוח משכנתא
אם כבר יש לכם ביטוח משכנתא, זה לא אומר שאתם מחויבים להישאר אתו. בדיוק כמו שאפשר למחזר את המשכנתא כדי לשפר את תנאי ההלוואה, כך תוכלו להחליף את ביטוח המשכנתא שלכם, כדי לחסוך בעלויות הביטוח החודשיות.
מתי כדאי לבדוק מחזור ביטוח משכנתא?
- אם עברתם את גיל 40 – פרמיות הביטוח משתנות עם הזמן, וכדאי לבדוק אם ניתן לקבל הצעה טובה יותר.
- אם מצבכם הבריאותי השתפר – אם הפסקתם לעשן, ירדתם במשקל או חל שיפור אחר במצבכם הרפואי, ייתכן שתוכלו להוזיל את עלות ביטוח החיים.
- אם יתרת המשכנתא שלכם ירדה משמעותית – אם כבר שילמתם חלק ניכר מההלוואה, הכיסוי שאתם צריכים כיום יהיה נמוך יותר מבעבר, וניתן לעדכן את הביטוח בהתאם.
- אם קיבלתם הצעה משתלמת יותר מחברת ביטוח אחרת – תחרות היא דבר מצוין, וניצול נכון שלה יכול לחסוך לך אלפי שקלים.
- אם עשיתם ביטוח חיים למשכנתא לפני 2019 – ייתכן שאתם משלמים הרבה יותר מהנדרש, זאת מפני שבשנה זו, חברת ביטוח גדולה עדכנה את חישובי הפרמיות, מה שהוביל לירידה של 30-40% במחירים, ובעקבות זאת, כל חברות הביטוח חויבו לעדכן את התעריפים. בדיקת הצעות חדשות עשויה לחסוך לכם אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
- אם עשיתם ביטוח בשנים האחרונות – לא רבים יודעים אך בעקבות העלייה החדה בריבית במשק, משרד האוצר אישר פוליסת ביטוח חדשה שמאפשרת לקצר את תקופת התשלום לביטוח החיים של המשכנתא ל-13 שנים בלבד. לאחר מכן, שאר התקופה – שלעתים נמשכת 17 שנים נוספות – תהיה ללא תשלום. המשמעות? חיסכון של עשרות אלפי שקלים! אז אל תצפו מחברת הביטוח לעדכן אתכם, בדקו אם אתם זכאים לפוליסה החדשה וכמה תוכלו לחסוך בזכותה.
איך למחזר את ביטוח המשכנתא?
- בקשו הצעות מחיר חדשות מחברות ביטוח מתחרות.
- בדקו אם יש דמי ביטול בפוליסה הקיימת (לרוב אין).
- ודאו שהפוליסה החדשה אכן מספקת את הכיסוי שנדרש לבנק.
- רק לאחר שקיבלתם את אישור הבנק, החליפו לפוליסה החדשה.
לסיכום, ביטוח משכנתא הוא אמנם דרישת חובה מצד הבנק, אבל בסופו של דבר הוא גם רשת ביטחון חשובה לכם ולמשפחתכם. עם זאת, זה לא אומר שאתם צריכים לשלם מחיר מופקע. חיפוש נכון, השוואת מחירים ועדכון הפוליסה מדי פעם, יכולים לחסוך לכם לא מעט כסף. אז לפני שאתם חותמים – השוו, בדקו ובחרו חכם, ואנחנו נשמח לייעץ ולעזור לכם, למצוא את ביטוח המשכנתא המשתלם ביותר עבורכם.
לייעוץ והתאמת ביטוח משכנתא, צרו איתנו קשר עוד היום בטלפון: 08-9469992
